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城镇化建设过程中如何开展金融服务工作

发布时间:2017-01-15      文章来源:lunwen5u.com

摘要:长久以来,农村资金供给不足、金融支撑效率地下、金融支持结构单一的现象成为农村城镇化建设中普遍存在的问题。本文通过分析农村城镇化建设中金融服务工作难以开展的原因,从金融服务体系建设、金融服务功能支撑、金融服务质量强化等三个方面对城镇化建设中开展金融服务工作提出了一些建议。
关键字:城镇化   金融服务   资源循环
 
        农村城镇化是指在农村地区生产力结构、生产经营方式和农业人口的收入水平及结构、生活方式、思想观念、人口素质等方面与城镇文明逐渐接近、趋同的自然历史过程。它既是城乡差别缩小的自然历史过程,又是城乡融合并最终走向城乡一体化的自然历史过程。金融是现代经济的核心,农村城镇化的推进、农业的产业化、农民的居民化都需要大量资金的积累和投入,都离不开金融的支持,但由于分散、落后的农业生产方式以及农业经济的弱质性所导致的低回报与商业性金融追逐利润最大化的目标相悖,使农村城镇化面临资金困难。
一、农村城镇化进程中农村金融服务的现状
(一)资金供给总量不足,供需矛盾突出
首先,农村城镇化基础设施建设资金不足。由于长期推行优先发展城市的经济战略,造成农村基础设施相对于城市滞后,极大阻碍了农村经济发展。目前农村建设资金主要来自于集体积累和农户自有资金,资金匮乏使得农村基础设施投资增长十分缓慢。其次,涉农企业资金筹集困难。在农村商业银行贷款比例几乎为零,而涉农企业获得银行贷款的情况不容乐观。第三,农村居民生产、生活资金紧张。农村居民的消费支出占其收入的绝大多数,用于生产的资金相当匮乏。
(二)金融支持农村城镇化效率低下
农村金融机构资产质量差,不良贷款比重高。农业贷款和农村企业贷款违约率高,过高的不良贷款率挫伤了金融机构拓展农村业务的积极性,使得农村金融服务缺失问题愈加严重。同时,金融支持对农村城镇化的促进作用不明显。长期以来农村金融支农并未注重对农村城镇化的导向作用,在支持基础设施改善、支持农村工业企业发展和产业结构升级方面缺乏统一的规划和持续,因此难以产生积极的效果。
(三)金融支持结构单一,难以满足农村城镇化的多种需要
农业保险严重缺失,农村居民社会保障体系发展缓慢。农业保险供给缺口巨大,与发展农业经济、保障农民生活安定、推进农村城镇化有极大的差距。除保险之外,其他现代金融服务尚未起步,金融机构所开展的业务基本局限于存贷汇,对与证券投资、理财咨询、代收代缴等业务农村金融服务少有涉足。
二、城镇化中农村金融服务存在的问题 
(一)农村金融机构锐减,农村金融服务体系萎缩,农民求贷无门。从名义上讲,我国农村银行类机构有农业银行,农业发展银行,农村信用社、农村商业银行、农村合作银行和邮政储蓄银行六类。但随着银行经营战略的调整,商业银行陆续撤并县及县以下的营业网点,农村获取金融服务的途径急剧减少。一方面,在农村大部分富裕户受传统观念和经营规模影响,不愿贷款;贫困农户无人担保,偿还能力弱,贷不到款,农村弱势群体贷款无保证。另一方面,多数农村金融机构为降低经营风险普遍实行了贷款第一责任制和贷款责任终身追究制,这种信贷管理措施,制约了农村信贷资金的有效投入。尽管农村信用社已开办了农户小额信用贷款,但由于贷款授信额度的限制,使现有的农户授信额度不能满足农村种养大户和农业产业化发展的信贷资金需求,很多农民无法实现大额贷款和短期周转性贷款。
(二)农村金融服务的结构不尽合理,资金投放导向作用不明显。由于传统观念的惯性作用和农村融资供求矛盾紧张以及不良贷款包袱沉重等因素,当前的金融机构还习惯于“买方”市场,不注重开发市场,增加服务品种,而是乐衷于小额贷款。在代表农业发展趋势的优质农产品、绿特种植和畜牧业以及农产品加工、储运保鲜等金融支持上没有实现有效对接,资金导向作用没有发挥出来。  
三、城镇化进程中构建农村金融服务的建议 
目前,农村城镇化建设资金主要来自三个方面:一是农民自身收入或集体经济收入;二是财政预算资金;三是社会资金。农村城镇化建设所需巨额资金不可能更多地依靠财政预算,金融更应成为支持农村城镇化建设的主要资金来源。 
(一)构建多元化农村金融服务体系
1、调整农村金融体制机构,建立多层次、多样化,适度竞争、相互补充的农村金融体系。首先确立商业金融在农村金融中的主导地位,其次发挥政策性金融在特殊领域的主导功能,对农发行的发展方向重新定位。再次,对民间融资应改变过去以打击、遏制为主的方式,采取有效的措施加以疏导,把民间借贷行为置于可控风险之内,这不仅可以发挥民间金融对正式金融制度拾遗补缺的功能,还有利于解决农村金融的定价问题。 
2、创新和丰富支持农村城镇化建设的金融交易工具 。第一、鼓励正式金融机构服务创新。农村中养殖大户、专业户和乡镇企业的资金需求可以通过正式金融机构来解决,如通过商业银行业务、证券市场业务、甚至风险投资业务。加快正式金融机构的金融服务创新,也有利于民间资金的合理配置。 第二、要发挥资本市场融资功能,为农村资金供给提供补充。推动农村中小企业的票据融资业务的开展,央行应当积极为农村金融机构提供再贴现政策;降低龙头企业发行企业债券和上市融资条件,解决农村企业融资方式单一的问题。
(二)强化农村金融服务功能 
1、央行要加大支农再贷款力度,强化宏观调控性。央行要通过增加再贷款的投放、延长再贷款的期限、放宽再贷款条件等手段,重点扶强农村金融机构的资金实力,增加流入农业的信贷资金量,扩大农户受益面,保障农业资金投入。对农业贷款要推行有选择的低利率政策,减轻农民利息负担,体现国家对弱势群体的扶持。 
2、明确农村信用社的功能定位,加快产权制度改革。在改进贷款管理方式、放宽贷款条件、丰富信贷品种、拓展业务新领域上下功夫,使其真正成为“农村融资的主力军”。另外还应继续加大农村信用社的产权改革力度,完善其治理结构;赋予农村信用社更大的利率决定权,推出更多的适合农民的、更为便捷的金融产品。 
3、增加邮政储蓄支农比例,强化回哺性。由于邮政储蓄设在县以下营业网点单纯吸收存款的状况已经在很大程度上影响了农村融资。为此,要改变邮政储蓄资金归属,邮政储蓄银行应在吸收存款的同时开展信贷业务,要求其在发放贷款总额中要有一定比例用于支农,将其以合理价格返还农村地区,坚持以农为主的经营方向,加大对农村经济的信贷投入,实现邮政揽储资金“取之于农、用之于农”的良性互动效应。 
4、明确农行的支农定位,加大支农力度。农行要明确其商业化的支农定位,重点做好对商业化程度高、资金需求量大的中高层次农村经济主体的金融服务。主要体现在:一是支持农业产业化龙头企业,围绕农业产业化经济形式,积极创新信贷支持方式。二是支持农村城镇化和农村基础设施建设。着力解决农村城镇化建设中的新建、扩建、老城改造以及与农村城镇化建设配套的园区建设等方面的金融需求。 
(三)提高农村金融服务质量
1、拓宽金融服务口径,实现农村金融服务结构的优化。要针对农业结构调整的需求,向农业产业化、规模化和种养多元化提供大力支持,开展农产品抵押贷款,如对大型农机具开展抵押贷款、畜牧业专项长期贷款业务等;针对农村基础建设的需求,加大对城镇建设的信贷投入,重点支持对区域经济有带动作用的经济重镇,开展供水、商品住宅建设、交通、通讯、能源、传播等基础设施建设的信贷投入。通过提供住房消费贷款,以拉动农村建材等相关行业的发展和改善农民居住条件;通过提供耐用消费品的贷款,满足农民现阶段生活的需要;通过提供助学贷款,解决贫困子女上学难的问题。
2、建立农村信用体系。构建资源共享、评定权威、约束有效、维权有力的信用体系是农贷畅通的重要保证。可由政府部门牵头组建非盈利性、保本微利的信用登记咨询机构,及时从银行、税务、企业等其它部门广泛收集信息和数据,在严格依法管理的前提下,依靠现代技术通过授权查询的方式,向金融机构及社会广泛评估、公布守信状况、经济实力和发展趋势,全面、准确、公正地评定各经济实体的信用等级。积极开展信用乡镇、信用企业、信用农户的创建活动,加大对逃废金融债务行为的制裁力度。
3、构建农业基金体系,设立农业结构调整基金。该基金主要用于发展在农业结构调整中具有比较优势的项目,以及为在结构调整中收入受到影响的农民提供补贴,这是国际上一些国家通行的做法。同时,国家和地方各级财政要加大对农村和农业的各项资金的管理力度,确保这些资金专款专用,保证到位,不得挪用。
 4、加大金融创新力度,提高金融服务质量。金融机构要进一步转变工作作风,切实掌握农户的资金需求状况,简化贷款手续,按照农业生产周期合理确定贷款期限,努力满足农民生产、生活资金需要,要进一步发挥金融部门信息广的优势,为农民增收出谋划策,提供科技信息服务,当好农民的金融顾问,切实提高农村金融服务重量。
总之,构建农村城镇化建设中的农村金融服务体系,应着眼于构建商业化可持续的发展模式,让农村、农民手中的市场资源流动起来、循环起来,让金融服务机构能在农村金融市场中适当盈利。只有当资源是循环的,发展是可持续的,农村城镇化建设中资金缺乏和金融服务弱化的问题才能得到真正解决。

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