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中国工商银行的互联网金融战略探索

发布时间:2017-05-22      文章来源:论文无忧网

 一、引言
    以互联网为代表的先代信息技术快速发展的今天,我国的电子商务市场得到快速发展,电子商务在不断超越传统商业模式的同时,“互联网金融”出现在一定程度上给传统金融服务模式产生了了极大的影响。以云计算、大数据、社交网络等为代表的现代互联网技术,依靠自身的优势,开始朝着金融范围内扩大延伸业务。随着各形式的网络金融服务平台如P2P网络信贷、第三方支付、共同融资等的不断涌出,使得互联网一度成为了金融领域内最热议的讨论话题。
近年来,随着互联网技术和移动通信技术的普遍使用,互联网金融以其高效、便利、低成本等特点逐渐的到了大众的认同,在我国越来越受欢迎。互联网金融的飞速发展为人们带来便利,同时也对商业银行产生了巨大的冲击。在传统商业银行与互联网金融二者竞争不断扩大时,为适应新形势的经济环境,加快自身经营转型,中国工商银行紧紧跟随时代脚步,革新发展模式,加强了互联网金融产品的创新和推广,推出 “三大平台”,“三大产品线”的互联网金融发展战略,力求打造独具特色的产品来持续经营。
在这样的背景下,本文以中国工商银行这样一个国有大型商业银行作为具体对象研究互联网金融战略探索具有重要的理论和现实的意义。一是要加快转变传统商业银行业务,为其开拓更为开阔的发展空间;随着互联网的发展,商业银行存贷款利差缩小、投融资方式转变使传统业务面临着巨大的压力,商业银行应把握产业升级和经济转型带来的机遇,主动改变发展方式,借鉴互联网金融的业务创新,寻求新的盈利角度,加快改革创新。二是商业银行的经营方式正面临新的战略机遇;如今我国商业银行正使用互联网、大数据、云计算等新兴技术开拓和创新业务,正是互联网金融带来的危机打破了我国商业银行多年分业经营的局限,逼迫商业银行革新,朝着混业经营发展,提高竞争力。
二、互联网金融的概述
    现代互联网技术的发展被称为是人类社会在农业革命和工业革命后的“第三次革命”,它在很大程度上改变了人们原有的信息传播方式,进而使人类的生产和生活方式也发生着巨变,它的普及和发展是一场前所未有的深刻的社会变革。当前,互联网已融入经济社会的各个层面,金融作为现代经济的核心,在互联网时代如何发挥好其功能就需要我们充分而深刻的认识“互联网金融”(Internet Finance)。
(一)互联网金融的定义
在我国,以“互联网金融”的名称进行学术研究始于谢平关于互联网金融模式的论证中,他认为互联网金融是区别于直接融资和间接融资的第三种融资方式,支付便捷,市场信息不对称程度非常低,资金供需双方直接交易,金融工接不起作用,可以达到一般均衡理论中的高效率状态。国内关于互联网金融最具带变得观点除了谢平还有阿里巴巴集团董事长马云。他的说法是,未来金融的两大机会,一个是金融互联网,金融业走向互联网;另一个是互联网金融。谢平和马云对于互联网的理解代表了两个方向。谢平的定义中更加强调互联网金融的“去中介”作用,没有对互联网金融模式中是金融企业的互联网化还是互联网企业的金融化进行区分。而马云则更加强调其作为传统金融业的“外行搅局者”的身份,体现了将来互联网金融应该是由传统金融企业和互联网企业共同参与的概念。
综上,互联网金融是利用用网络资源行使资金融通的功能,包括金融服务的所有领域,它将从根本上改变金融功能的价值和其核心活动,改变其自身以及主要客户之间的互动机制。因而,互联网金融是在互联网和现代技术支持下,具有巨大的信息资源、数据处理能力和金融服务功能的互通平台。
(二)互联网金融业务在我国的发展现状
    我国互联网金融的发展初期应当追溯到2005年,并于2013年开始飞速的发展。 我国的互联网金融虽然起步比较晚,发展时间较短,但其由于高效、便捷、低成本等优势突出,推出时一度引起了极大的关注,并在较短时间里迅速发展成为推动中国金融业革新发展的新动力。
1、互联网金融机构蓬勃发展 
    近年来随着互联网金融的飞速增长,众多的互联网金融机构如雨后春笋般纷纷涌现出来,在这其中主要以P2P网络信贷、第三方支付、共同融资的互联网金融公司占多。以P2P网贷平台为例,由2013年的800家发展到2015年的4329家,增长率高达到441%,发展迅速。2015年中,蚂蚁金服、积木盒子、91金融、人人贷等互联网金融机构成绩斐然,十分引人注目。
2、互联网理财异军突起
2013年,被誉为"理财神器"的余额宝在我国引发广泛关注,从2013年6月成立起到2014年3月这不到一年的发展时间里,其规模就超过了5000亿元,达5412.75亿元。余额宝的成功吸引了大批的互联网巨头、电商企业也加入到互联网理财产品的巧发和销售中,腾讯推出的微信理财通、百度推出的“白赚”、苏宁推出的零钱宝等;此外,各大商业银行也纷纷推出自己的网上理财产品应对来自金融企业的挑战,如民生如意宝、平安盈等。互联网理财正在成为我国互联网金融发展的重要标志。
无论是互联网公司、电商平台或商业银行推出的在线理财产品,本质上全是货币基金。货币基金是一种低风险型的理财产品,其流动性和收益性均比银行活期利率高,且购买方式也更为便捷,只需通过互联网操作即可。因此迅速受到广大的欢迎,成为一中新的普遍的理财方式。
表2.3.1 我国较大在线理财产品情况汇总表
产品名称 对接基金 购买门槛 取现门槛 变现速度
余额宝 天弘增利基金 1元 5万/每日 转入支付宝实时到账;使用客户端,5万内2小时到账
理财通 华夏财富宝货币 0.01元 20万/日 17点前申请,24点前到账;17点后申请,次日到账
百赚 华夏现金增利货币A 1元 20万/日 实时到账
零钱宝 汇添富现金宝货币 1元 14.99万/日
 
转入易付宝,实时到账;转入银行卡。2小时到账
如意宝 汇添富先进宝 0.01元/日 500万/日 转入民生借记卡或五万元以下转入其他银行卡,实时到账
平安盈 南方现金增利货币A 0.01元/日 100万/日 实时到账
薪金宝 工银薪金货币 100元 T+1到账
数据来源:作者自行整理
3、互联网金融用户与日俱增
   互联网金融以其便捷、收益率高等又是吸引了广泛的人群,用户规模迅速扩大,使人们对互联网金融产生较强的依赖程度。从图2.3.2我们可以看到,在2013年我国的网民数量是5.91亿人,互联网金融用户在3.24亿人,互联网金融在网民中的渗透率达到52.26%;2014年网民约为6.49亿人,互联网金融的用户规模为4.12亿人,渗透率为63.38%;2015年网民在6.68亿人,互联网金融的用户规模在为4.89亿人,渗透突破为71.91%;中国互联网金融的用户数量突破了金融变革的临界点。
图2.3.2 我国网民规模、互联网金融用户以及渗透率统计表
 
数据来源:易观智库
4、第三方支付初具规模
我国首个第三方支付平台是由阿里巴巴创立的支付宝。据余额宝公布的最新数据,支付宝的规模已突破8000亿元,用户超过3亿人,已经发展成为我国规模最大、使用人数最多、最为先进的第三方支付平台。在经过近十年的发展,我国的第三方支付平台已经初具规模,从平台数量看,截止至2015年3月底,我国累计270家企业获得了央行发放的第三方支付牌照,取得了支付业务的许可资格;其中财付通、快钱、通联等24家企业更是获得了跨境电商外汇支付许可。以交易规模看,从图2.3.3可知,我国第三方支付交易额一直保持着快速而稳健上升的增长趋势,2015年我国第三方支付额达到31.2万亿元;这显示我国第三方支付产业已逐渐成为我国的互联网金融行业当中一种重要发展方式。
图2.3.3 2011-2015我国第三方支付交易额情况(单位:万亿元)
 
数据来源:前瞻产业研究院整理            
5、电子银行业务稳步增长
    电子银行是银行业使用互联网进行的商业模式的创新,如今这种互联网金融模式已然较为成熟。我国的电子银行服务最早出现在20世纪末,1997年,招商银行引入“一网通”业务,这是我国第一家真正的网上银行。目前我国的多有商业银行、股份制银行、城市和农村商业银行、信用社等银行类机构基本都已推出了自己的网上银行产品与服务,业务量日益增长;根据中国电子商业研究中心的数据,2015年我国网上银行交易额高达1600.85亿元。同时,在互联网技术和移动通信技术的推动下,手机银行,易信银行、微信银行、微博银行等新业务渠道逐步形成,形成了丰富、全面的电子银行服务体系。
6、各种融资平台发展迅速
    如今,新的互联网融资模式P2P网络信贷和众筹在我国出现,且尚处于起步阶段。据网贷之家数据,至2015年我国共有1946家P2P公司(运营中平台),P2P成交额达到11805.65万亿,其中鑫合汇、陆金服、红岭创投等发展较好,成交量超过十亿,在行业内有较大的影响力。而众筹融资出现在我国的时间相对较晚,我国的第一家众筹融资网站“点名时间”直至2011年7月才正式成立。虽如此,可众筹融资依然发展迅猛。至2015年7月,我国已有众筹平台225家,以腾讯乐捐、京东众筹为首的各大众筹网站发展欣欣向荣。但由于总体发展时间较短,我国这两种融资模式发展程度与国外相比还存在较大差距,特别是在风险监管、控制方面还存在明显的不足。
三、互联网金融对商业银行的影响分析
随着互联网技术的不断发展,人们的支付习惯、投资习惯、消费习惯等也发生了极大的变化,传统的商业银行经营模式面临改革与创新,职能的中心性受到冲击与挑战。在云计算、第三方支付、社交网络与搜索引擎的支撑下,互联网金融的风险分担将减少、信息不对称可得到良好解决、交易成本得以降低,传统金融机构的“天然中介”地位不保。
(一)给支付业务带来影响
支付业务是传统商业银行最基础的业务,但互联网支付行业的出现,大大满足了人们对支付便捷性的需求,我国支付范畴内的市场份额正逐渐被一移动支付为核心的互联网支付所占据。2004年支付宝的成功,在于其创立了中间资金托管交易模式,这一模式解决了买卖双方如何建立高信任度的问题,之后财付通、微信支付等公司纷纷涌现。2006年,各行各业里都开始出现了第三方支付的身影。现如今,互联网支付交易集中在网络购物、出行票务、通讯缴费、基金申购、网络游戏等领域,极大的挑战了商业银行在市场的经营份额。
图3.1.1 2013Q3-2015Q3年中国第三方支付交易结构
 
数据来源:《2015年Q3第三方支付市场分析报告》
图3.1.2 2015Q3中国网民使用的支付方式占比
 
数据来源:《2015年Q3第三方支付市场分析报告》
   根据统计,依托于互联网市场经济的逐步成熟和移动互联网的顺起,O2O商业模式逐步进入正轨,第三方支付交易规模不断增长,截至2015年9月底,已突破九万亿元,同比增长52.6%。在支付交易结构方面,从上图3.1.1中可看出,线下收单业务的交易规模占比己从2013Q3占比61.6%跌至47.1%,而移动支付从占比7.2%暴增至18.8%;从网民使用支付方式来看,图3.1.2显示,2015年第二季度,第三方移动支付占据了中国网民经常使用的支付方式第一位,占比达27.1%,第三方互联网支付的25.4%紧随其后,而网上银行和手机银行仅分别占18.3%和15.8%。可见移动支付这种模式越来越受到用户的接受,移动支付己经更多地融入了人们的生活,改变着人们的消费支付习惯。
(二)对融资业务发出挑战
近几年,为获得更大的发展,许多企业开始涉足融资业务,衍生出琳琅满目的网络融资模式,其中最具代表的要数电商小贷、P2P信贷、众筹融资三种。互联网企业能撼动原本银行专属的融资中介地位,主要归因于信用数据化。互联网技术的发展,使信息的传播方法与途径发生了改变,为金融业务的开展提供了信息基础。消费和社交的大数据运用破解了融资过程中的信息不对称,同时互联网交易平台又降低交易成本,这使得资金供求信息传递不再需要借助于传统金融中介机构,资金供求双方的合理化匹配借助互联网这样的交易平台来完成。
图3.2.1 我国P2P网络带宽规模和增长率

数据来源:网贷之家、赢灿咨询
图3.2.2 我国权益类众筹融资规模增长率
 
数据来源:网贷之家、赢灿咨询
图3.2.3 我国商业银行中长期贷款和短期贷款规模和增长率
 
数据来源:wind咨询、银行业统计数据
    从图3.2.1、图3.2.2和图3.2.3可以看出,P2P网络贷款和众筹融资从2011年兴起以来呈现高速膨胀型的发展。截至2015年,P2P网络贷款増长率高达288.6%,权益类众筹融资增长率也达到了154.5%。而近十年来,我国商业银斤中长期贷款增长率在2009年达到峰值的43.5%,而短期贷款增长率在2012年达到峰值的22.22%。随着互联网金融的新兴融资模式的发展,短期贷款增长率持续明显的下降,从2011年22.20%下跌到2014年的8.46%,其融资业务遭受着巨大冲击。
(三)对存款业务造成冲击
    互联网理财从居民手上夺取了大量其存在传统商业银行内的低成本活期存款,并通过与商业银行签订存款合约,使大多数的互联网理财资金又重新回到了商业银行当中,迫使了商业银行必须要付出远高于活期存款的利率,时期存款的付息成本大大增加,对存款业务造成不小的冲击。近些年,货币市场基金也得到历史性的发展机会,截至2012年末,其规模接近6000亿元。在2014年末的统计中,电商系理财达到8000亿规模,仅余额宝就占66.85%,与工行、中行等11家银行共发行的2674亿元互联网理财产品相比,形成巨大悬殊。
图3.3.1我国互联网“宝宝”规模和增长率
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数据来源:中国银行业理财市场2014年度报告
图3.3.2 城乡居民人民币储蓄存款年底余额和增长率
 
数据来源:wind咨询、银行业统计数据
   从图3.3.1和图3.3.2可看出,虽然城乡居民人民币储蓄存款余额在持续增长,但从2008年开始,其增长率就在不断走低,到2014年仅有8.1%。相反,自从互联网理财兴起,宝宝类产品可谓是疯狂的扩张,在2014年第一季度増长率达到143%的峰值。随后市场利率不断走低,宝宝类利率也在下降,规模扩张速度大大降低,尽管如此,其对存款业务的冲击也不容小觑。
(四)使信息资源发生动摇
    互联网企业可凭借电商平台获取其拥有的商户与消费者的经营情况、消费记录等动态信息,借助大数据技术发掘更多的潜在交易机会。从通讯行业的发展就可以看出,在现如今新经济发展模式下,信息生产服务是主导核心,如果不能对信息进行有效的保护、利用,不能在信息技术发展的关键环节和关键领域抢占制高点、赢得主动权,传统商业银行的信息中介地位将被新兴的互联网信息技术所动摇,商业银行可能会流失大量潜在的或者已拥有的客户资源。
四、工商银行发展互联网金融的实践
作为我国规模巨大、盈利最多的国有大型商业银行——工商银行,认识只有做互联网金融的实践开拓者,或可打破局面。2015年3月,工行推出了互联网产品布局,宣布打造一个全新的e-ICBC。工行此次推出的“e-ICBC”互联网金融品牌主要包括“融e购”电商平台、“融e联”即时通讯平台和“融e行”直销银行平台、支付产品线、融资产品线和投资产品线。这“三大平台+三大产品线”承载了工行的互联网金融业务,加速推进从单项产品立异向整体服务模式创新的转变,实现线上线下相互交融,为客户带来全新的互联网金融新体验。
(一)工商银行推出互联网金融三大平台
1、融e联即时通信平台
    2014年11月 18日,融e联开发完成,"融e联"平台的三大功能:“融e联”平台包含三大功能:其一是代替工银信使的短信服务功能的智能便捷服务,客户可享受文本、照片、影音等方式的高配置服务;二是建立起客户与银行客户经理、在线客服、商业银行间的社交圈,形成信息快速汇总与传播的平台。三是展开精准营销,通过客户关注公众号、关注热点、互动交流等数据的汇总与分析,对客户进行生活服务、金融交易的引流,实现出效果更好的营销。“融e通”是工商银行对营销和服务方式的一个革新,这将为工行更好地引入客户资源。
根据工行的融e联筹备组发出的数据显示:截止至2015年底,融e联共有客户端用户达559.63万户,私人银行的注册数达40508户。投产至今,活跃用户占比不足1%。
2、融e购电商平台
2014年1月,由工商银行推出的综合金融服务平台“融e购”正式开始营业,名品、名店、名商是融e购始终坚持的定位,它汇集了食品饮料、服装鞋帽、数码家电等十几类行业,有机的整合了采购销售、推广、支付等一些环节,将商户与客户、支付与融资、资金与信息有机的假合同已,不仅增加了客户的吸引力,同时降低了商业银行的风险。
根据工行的电子银行部发出的数据显示,总的来看,融e购商城注册用户在2015年突破6500000人,签约的商户超过2000户,商品上架超过60000件,订单数量共计 431万笔,订单金额74.59亿元,比2014年增长近一倍,发展态势良好,成绩突出。
3、融e行直销平台
    工商银行在2015年2月正式推出“融e行”直销平台。这是一个由手机银行和个人网上银行相组成的,通过对客户开放、业务开放、平台开放,为客户提供金融产品和服务的金融综合型平台。也就是说,客户既不用到工行的营业网点与柜面面对面办理,也不必注册网银,而是在手机上下载由工行推出的APP,就可以享受由工行提供的金融产品和服务,方便快捷。
融e行平台打破了银行筑起的围墙,只要客户持有银行卡,无临是哪一家银行,都可以享受到工商银行带来的便捷服务。这也吸引了其他银行的客户购买工商银行的理财、基金、保险等金融产品,将他航可互转为工行客户,同时也在一定程度上激活唤醒了工行的存量客户。
    根据工银行的融e行筹备组发布的数据,融e行交易额累计高达233.3亿元,用户数量截止至2015年6月已突破了22.5万户。其中,非工行得客户达2.3万户,占比为10.1%。
(二)工商银行推出互联网金融三大产品线
1、支付产品线
    如今,互联网支付开创了我国支付市场的新格局,这除了在互联网公司的创新之外,商业银行存在的问题也促使了发生。传统商业银行注重安全性,导致了其在支付方面对客户类别与数额差别上不作区分,使得操作麻烦,客户体验感弱等问题突出。因此,为应对互联网支付平台带来的冲击,工商银行推出了“支付产品线”,细分支付客户细分,改善原有体系。
产品线包含了线上POS、工银e支付、工银e缴费这三种产品。
线上POS是工行打造的标准化收银台,它支持了用户多银行、多卡种、多支付方式付款,实现了商家可以对工行卡或者他行卡、国内卡或者国外卡等或有银行卡进行收款业务。工银e支付是工行面向客户推出的小额付款便捷平台,客户在发出付款指令后,填写由工行向客户银行卡预留手机号中发来的六位数验证码来确认付款者的身份,无误后工行即完成客户指令进行网上电子付款的服务;e支付推出一年,用户超过5000万,交易额达650亿元。工银e缴费是为满足客户的便捷要求所推出的缴费供你鞥电商化的服务,客户可以通过使用手机内的工行APP、融e购平台或者是工行网站来完成对于学费、罚款等费用缴纳。
工商银行的支付产品线,既为客户提供了便利,同时也保证了客户的信息和资金安全,相比于互联网支付,更有了自己的优势。
2、融资产品线
    目前,新型互联网融资模式P2P网络信贷和众筹等在我国发展的风生水起,其所面向的均为个人消费者、小微企业这样的小数额的融资领域。为抢占融资信贷市场,工商银行推出“融资产品线”,其中包括易贷和网贷通这两种产品。
逸贷是客户持有工行借记卡、信用卡和存折在进行网上购物或消费时,按照所持卡或折的综合授信下,进行一定规则的消费信贷服务。易贷在2014年里累计发放2300亿元贷款,成绩与P2P网贷在伯仲之间。网贷通是工行推出的网上循环贷款平台,在小型企业的客户与银行一次性签订贷款合约后,在有效期间客户就可以借助平台通过网络进行一系列的贷款和还款业务的申请,由银行统一集中受理申请。在2015年的上半年里,网贷通已向客户发放贷款的余额超过2400亿元,其中的小微客户超过2200亿元,使得如今我国网络融资产品中单体金额最大的已经非工行网贷通莫属。
工行的推出的融资产品,是的可互从申请、提款到最后的还款程序都可以在网络上来进行。使得贷款网络化。这样线上线下服务的完美结合,既满足了客户对于便捷的需求,同时提高了服务效率。
3、投资产品线
    目前,开放式基金已经成为了人们进行财务管理的重要手段,“宝宝类”产品的大放异彩,各类互联网金融理财吸粉无数,商业银行的资产业务收到了一定程度上的分流。为打破局面,工商银行在2014年推出了“投资产品线”,即工银e投资产品。
    工银e投资是工商银行推出的专属于个人投资者的交易平台,客户只需通过门户网站在电脑里安装交易终端,就可以进行原油、贵金属、积存金等交易。e投资是我国第一家也是唯一的一家面向个人投资者的产品交易平台,其用户在2015年3月时已超过了15万户。
五、工商银行发展互联网金融存在的问题分析
   前文当中我们不难看到,在面对互联网金融的浪潮中,工商银行的实践发挥了巨大的功效,在一定程度上很好的应对了互联网金融给传统商业银行带来的影响。可是,我们也要看到背后工商银行因自身的经营体制、长期的营销模式等局限给实践带来的问题。我们需要抓住问题、寻找原因,为工商银行进一步的实践战略打下坚实的基础。
(一)品牌建设薄弱,客户体验度不高
    融e系列作为工商银行应对互联网金融的重要实践,其品牌辨识度及客户美誉度两方面差强人意。融e系列三大平台logo设计相似,客户极易产生混淆。工商银行作为我国大型国有商业银行,拥有着及其庞大的忠实用户和客户信息流,截止2015年,工行电子银行客户已经超过4亿人,可动户率却不超过60%,原因一是在于工行主要客户多为中老年,对电子商务产品活跃度不高;跟应该注意的是工行在基层营销里在完成销售指标开启账户后即对客户束之高阁,销售前后的服务不一,且发货速度慢,业务流程繁琐等,导致客户体验度不高、美誉度差,从而电子商务总体活动人群较少、动户率较低的情况发生。
(二)渠道整合力不足,营销方式待改善
在2015年,工行为推广“e-ICBC”产品召开了两次的发布会,但是在发布会结束之后,推行工作的主力主要还是以工行网点为阵地的销售;作为一个结合了多样化互联网金融平台的产品,没有更多的的利用互联网、自媒体或新媒体进行营销,这与电商业企业向比较难免相形见绌,在目前的新形势下显得力不从心。工商银行作为我国传统金融业的老牌巨头,无论在国内外都有着极高的知名度,但这样不到位的推广营销方式,使得工商银行的吸引力和号召力在很大程度上受到了限制,在互联网金融的发展进程中难免阻碍重重。
(三)产品供给待健全,同质化严重
    国内传统商业银行的利润来源主要源于存贷利差,工商银行也不例外;所以工行在创建电商平台时,贷款业务的营销就获得了工行更好地资源投入,使得互联网金融产品在创新性方面难以把控,这不仅在银行业内同质化问题严重,工行自身推出的多种产品也相互“撞车”。例如“日升月恒”、“步步为赢”、“灵通快线”三种产品,军事根据存入和取出的时间区间计算利息的灵活期限理财产品,严重同质化。另外还有e投资,产品只局限于外汇、原油、贵金属等账户类商品,不够能吸引客户;网贷通也因为如如门槛高,一直推广不利,无法进行具有创新性的改造。
(四)人才储备不足,缺乏复合型人才
互联网金融的发展势不可当,如此,是否具有充足的人才进而更好地发展创新显得十分关键。一方面,校园应届毕业生有着高学历,可是社会经验和实际操作仍旧不足,且商业银行一般只招收金融专业或是纯计算机专业的学生;另一方面,传统商业银行形势下行,有从业经验、具备网站建设的人才往往更容易选择个人金融或者是公司金融方面,使得工商银行在人才资源方面难免也存在着人才流失、人才紧缺、专业不强、复合不够的局面。工行电商团队相比于互联网金融缺乏质量,平台页面里布局直观性不强、搜索精确度低、商品介绍粗糙、更新滞后等缺陷明显。
 六、工商银行发展互联网金融的对策
    互联网金融的蓬勃发展不断给传统商业银行敲响警钟,工商银行在这场战争中,不仅要紧跟时代潮流,不断通过实践推出现阶段客户喜闻乐见的互联网金融产品,更要敢于革新,不断地审视自我,弥补自身经营体制、长期营销模式的缺失,改善产品与服务,全面提升综合实力,展现大行风范。
(一)加强平台建设,提高客户满意度
    在融e品牌辨识度建设方面,工商银行可以根据融e三大平台的不同特点来设计平台logo,加之现代创新时尚元素,迎合客户喜好,并配套朗朗上口的宣传口号等,提升客户对平台的认识度和认可度。在客户美誉度方面,工商银行必须转变观念,从以往的自我视角下重产品、重布局的观念下发展为以客户为中心的重服务、重需求中来。做到一是业务办理流程简洁高效,针对客户常使用的服务,例如存取转账等,在风险管控情况下简化操作方式,方便客户;二是在产品销售前后都保持始终如一的服务态度,积极为客户讲解业务,培育客户新的业务需求,同时主动引导客户方奎问题并做好及时处理。
(二)加大推广力度,创新营销模式
    营销推广互联网金融产产品,是工商银行发展互联网金融的重要一步。在营销推广方面,可以做到一是线下推广,工商银行营业网点众多,且客户流量大,利用客户经理可以与客户面对面相接触的机会,进行金融产品的推广和销售,充分发挥传统渠道优势;二是线上推广,现如今qq、微信、微博等网络平台深受众人喜爱,工商银行可以利用移动渠道的全天候这个特性,利用的网络平台对本行产品进行有效的推广宣传,增加曝光量。三是做好精准营销,工商银行有着丰富的客户信息流,并积累了大量的客户数据与交易信息,这些资料有助于工行了解到客户潜在的金融服务需求,并针对不同的客户需求推荐不同的产品,做到有的放矢。
(三)准确定位,实现产品差异化
    工行不仅要进行准确的自我定位,而且要实现差异化的市场定位。在自我定位方面,互联网金融不是要银行放弃线下服务。线下渠道依然是影响线上业务竞争力的关键要素,缺少线下的互联网金融也不是完整的互联网金融。目前来看,在比较长的时间内,银行强大的物理网点和自助渠道布局仍然是重要的核心竞争力。要优化现有线下渠道总量结构和布局,不断完善物理网点、自助渠道等渠道功能,提升线下渠道的服务体验和服务能力。在差异化定位方面,工行要突出银行做电商的特色,利用自身中介和金融工具的优势,分不同类型予以定位,在低端客户方面要体现操作的便捷性,在高端客户方面则倾向于稳健增值的安全性,分类营销金融产品,做好差异化定位。
(四)发掘和培养复合型人才
    互联网金融的特性要求其拥有更高素质的人才,因此人才资源的竞争也成为了互联网金融领域的重要竞争之一。目前商业银行的员工一般由金融专业、文秘专业和纯计算机专业的认识组成,特别缺乏电商平台设计或者关机决策方面的复杂人才。因此,这要求商业银行在招聘时注意多招聘复合型人才,同时不要单以校招为主要招聘方式,增加社会招聘来吸引多方面人才;其次要建立健全人才的培养体系,加强对金融专业人才在科技方面和科技人才在金融方面的培训,努力培养集金融业务的知识、营销手段、信息科技技术、互联网工工具多方面为一体的人才使商业银行始终保持发展的活力。
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
结 论
 
最近几年,互联网金融在我国发展迅猛,其便捷、高效、低成本的深受人们的欢迎与认同,这在为人民带来便利的同时也给我国传统商业银行带来冲击。面对互联网金融的汹涌浪潮,传统商业银行必须认识到只有把握时代机遇、迎合客户需求、不断改革创新,才有可能在这个包容且竞争的时代中发展。本文选取了中国工商银行这样一个国有大型商业银行作为具体对象,在分析了互联网金融对传统商业银行的影响,列举出工商银行应对互联网金融嘴鸥出的实践,并对此研究其问题与对策,显得出了如下结论:
一是互联网金融创造了新型的金融服务的市场,优化了资源配置,使人们的金融服务选择增多,有利于普惠民生;且互联万金荣在金喉健取得更大的发展。
二是互联网金融在支付业务、融资业务、存款业务和信息资源的方面都给我国传统商业银行带来了强有力的冲击,迫使商业银行必须加强改革创新,获得突破。
三是传统商业银行在为应对互联网金融积极实践时,不仅要关注产品创新,文中工商银行在今后互联网金融的发展中可立足的要点:提升客户体验、创新推广、实现差异化、注意人才培养,同样为其他传统商业银行的互联网金融改革提供了参考。
    纵观历史,新兴的金融模式所形成的趋势己经形成,提醒我国商业银行不可固闭自封,轻视互联网的力量;同时应积极进取,深化创新改革发展,不断探索出适合自身的创新型发展路径,造福于大众,造福于企业,为我国实体经济的发展做出更大的贡献。
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

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